Simulador de amortización anticipada
Calcula cuánto ahorras al amortizar tu hipoteca
Introduce tus datos y compara en segundos si te conviene reducir cuota o plazo.
Punto de partida
Tu hipoteca, sin amortizar de más
Dos formas de amortizar
Ahorro en intereses, menos comisionesReducir plazo
— de ahorro estimado Mayor ahorro en este escenario- Cuota tras amortizar
- —
- Tiempo hasta terminar
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- Total aportaciones extra
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- Comisiones
- —
Reducir cuota
— de ahorro estimado Mayor ahorro en este escenario- Cuota tras amortizar
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- Tiempo hasta terminar
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- Total aportaciones extra
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- Comisiones
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Mis escenarios guardados en este navegador
Así baja tu deuda
La gráfica muestra deuda pendiente. La separación entre las curvas no representa directamente intereses ahorrados.
Cada pago, explicado
| Año | Cuotas | Intereses | Capital en cuotas | Extra | Comisión | Pendiente |
|---|
Entender antes de decidir
Amortizar hipoteca: ¿reducir plazo o reducir cuota?
Al amortizar, reduces el capital que debes. Si conservas la cuota, el préstamo suele terminar antes. Si conservas el plazo, baja el pago mensual. La primera opción suele ahorrar más intereses; la segunda puede encajar mejor si necesitas liquidez. Compara también cuánto dinero extra aportas en cada caso.
Ejemplo: amortizar 10.000 € de una hipoteca de 150.000 €
Supongamos que quedan 150.000 € por pagar en 20 años, con un TIN constante del 3,5 %. La cuota es de 869,94 € al mes. Si amortizas 10.000 € hoy, antes de la siguiente cuota y sin comisión:
- Reducir plazo: mantienes la cuota de 869,94 € y terminas en 18 años y 2 meses. Ahorras aproximadamente 9.496 € en intereses y acabas 22 meses antes.
- Reducir cuota: el pago baja a 811,94 € al mes y mantienes los 20 años restantes. Ahorras aproximadamente 3.919 € en intereses y dispones de unos 58 € más al mes.
En este ejemplo, reducir plazo ahorra unos 5.577 € más en intereses. Reducir cuota permite disminuir el pago mensual. El resultado supone que no inviertes ni vuelves a amortizar ese dinero liberado; son dos usos distintos de tus ahorros.
Si introduces una comisión del 1 %, se descuentan 100 € del ahorro de cada opción. Con un TIN del 0 %, no hay intereses que ahorrar, aunque puedes reducir cuota o plazo. Puedes comprobar las fórmulas y los supuestos del cálculo.
Probarlo con la calculadoraCómo calcular la cuota mensual de tu hipoteca
Introduce el capital pendiente, los años y meses restantes y el tipo de interés nominal (TIN). Para calcular solo la cuota, deja la amortización extra en 0 €. El resultado muestra la cuota estimada y los intereses pendientes con ese tipo constante. Si ya conoces la cuota pero no el saldo pendiente, elige «Mi cuota mensual»: el simulador estima el capital usando el plazo y el TIN.
Cómo leer el cuadro de amortización
Cada cuota se reparte entre intereses y devolución de capital. En el cálculo mensual utilizado aquí, los intereses se obtienen aplicando el TIN dividido entre 12 al saldo pendiente; el resto de la cuota reduce la deuda. En el ejemplo anterior, la primera cuota sin amortización extra incluye 437,50 € de intereses y unos 432,44 € de capital.
Con un tipo constante y sin aportaciones extra, al bajar el saldo disminuyen los intereses y aumenta el capital devuelto en cada cuota. Consulta el cuadro de amortización de hipoteca mensual o anual para seguir ese reparto y descargarlo en CSV, compatible con hojas de cálculo.
¿Amortizar hoy o ir aportando cada año?
Son decisiones distintas. Si ya dispones de todo el dinero, aportar antes reduce antes la deuda y, a igualdad de condiciones y con un tipo positivo, evita más intereses. Si ese dinero procede del ahorro futuro, una aportación anual permite simular lo que realmente puedes pagar. Comprueba la fecha de la primera aportación y el total acumulado: no compares cantidades diferentes como si fueran iguales.
Dudas que cambian el resultado
¿Qué datos tengo que mirar en el banco?
Busca el saldo o capital pendiente, el tipo nominal anual (TIN) y el número de cuotas que quedan. Usa el plazo restante, no la duración original del préstamo. Si solo conoces tu cuota, cambia el modo de entrada: estimaremos el saldo con esos tres datos.
¿Sirve para una hipoteca variable o mixta?
Sí, como escenario: el TIN introducido se mantiene durante todo el cálculo. No predecimos el Euríbor ni futuras revisiones. Prueba varios tipos para ver cómo cambia el resultado; no interpretes una simulación como una previsión garantizada.
¿Puedo amortizar todo el capital?
Sí. El simulador limita cada aportación al saldo que queda en ese momento. Si cancelas hoy, no habrá nuevas cuotas y la comisión se calculará sobre el capital realmente amortizado. La cancelación registral y otros gastos no están incluidos.
¿Se incluyen las comisiones y las deducciones fiscales?
Incluimos el porcentaje de comisión que tú indiques, aplicado a cada aportación. No deducimos un porcentaje de la fecha de firma ni calculamos beneficios fiscales personales. Consulta los supuestos y fuentes.
¿Cómo comparar con invertir esos ahorros?
Hay que usar el mismo horizonte y el mismo presupuesto mensual, considerar los impuestos y decidir qué hacer con la cuota liberada. Nuestra comparativa de amortizar o invertir muestra los dos patrimonios resultantes con supuestos que puedes cambiar.